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在部分涉車輛財產(chǎn)保險合同糾紛案件中，保險公司對車輛價值評估忽視了車輛市場價格變動等因素的影響，僅考慮新車購置價格及使用年限折舊，導(dǎo)致合同約定的保險金額過高，保險費增加。而在車輛發(fā)生事故全損時，保險公司卻按遠低于車輛承保金額的市場價格賠付，易引發(fā)糾紛。

案情簡介

2022年10月3日14時10分，原告顧某某駕駛魯Fxxxxx/魯Fxxxx掛車于蓬萊區(qū)某水泥廠卸貨時發(fā)生側(cè)翻，導(dǎo)致魯Fxxxx掛車受損，原告支出車輛施救費2200元。經(jīng)煙臺市公安局蓬萊區(qū)分局交通警察大隊認(rèn)定，原告顧某某負(fù)事故全部責(zé)任。魯Fxxxx掛車在被告保險公司處投保機動車損失險等商業(yè)保險，機動車損失保險的保險金額為86240元，保險費2065.96元，保險期間自2022年7月31日起至2023年7月24日止。魯Fxxxx掛車登記在某物流公司名下，該公司將此交通事故的保險索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給顧某某，故原告顧某某提起訴訟。訴訟過程中，經(jīng)鑒定，案涉車輛認(rèn)定為全損，車輛于事故發(fā)生日的實際價值為44300元，維修費用65510元，車輛殘值17060元。

法院審理

本案雙方當(dāng)事人對被告應(yīng)否賠償原告車輛損失及賠償數(shù)額存在較大爭議。原告主張其在被告處投保的機動車損失保險明確約定了保險價值為86240元，且原告繳納了相應(yīng)保險費，經(jīng)鑒定案涉車輛構(gòu)成全損，故被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)保單約定賠償車輛損失86240元。但被告認(rèn)為其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，因從現(xiàn)場照片可以看出車輛進行了加高，存在明顯的改裝情形，使車輛危險程度顯著增加，且被告已就免責(zé)條款履行了告知義務(wù)。

本院認(rèn)為，案涉車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生事故，原告依約向被告主張理賠應(yīng)予支持，被告雖以車輛進行了改裝符合免賠情形且已就免責(zé)條款向投保人履行了提示說明義務(wù)為由拒絕賠償，但不能證明原告的改裝行為確如免責(zé)條款所約定的增加了車輛發(fā)生事故的危險程度，也未能提供充分證據(jù)證明就免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果向投保人做出解釋，使投保人知曉該免責(zé)條款的真實含義和法律后果。對于賠償數(shù)額，原、被告在訂立保險合同時約定保險金額為86240元，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為雙方已就車輛投保時的實際價值達成了合意，原告也依約向被告支付了對應(yīng)數(shù)額的保險費，在保險期間內(nèi)車輛發(fā)生事故致全損時，被告應(yīng)當(dāng)依約向原告賠償。被告關(guān)于車輛在發(fā)生事故前的實際價值為44300元而非86240元、否則車輛就不應(yīng)該被判定為全損的主張，是混淆了法律事實與客觀事實，車輛經(jīng)鑒定維修費用超出實際價值被認(rèn)定為全損，是對車輛當(dāng)前客觀實際狀態(tài)的認(rèn)定，該實際價值與原、被告通過合意確定的車輛價值并不矛盾，車輛處于全損狀態(tài)的認(rèn)定恰恰是適用雙方合同約定內(nèi)容的前提，故應(yīng)以86240元為基礎(chǔ)計算被告應(yīng)賠償原告的具體數(shù)額。

法官說法

對保險公司：

1、完善定價機制：保險公司應(yīng)當(dāng)建立更加科學(xué)、合理的車輛價值評估體系，充分考慮車輛折損、市場波動等影響因素，確保投保時車輛價值的準(zhǔn)確性。

2、加強信息披露：在投保過程中，保險公司應(yīng)充分披露車輛價值的評估方法、依據(jù)及可能存在的風(fēng)險，同時就保險合同中的免責(zé)條款向投保人進行明確解釋，使其能夠詳細(xì)了解并作出明智選擇。

3、提升法律意識：對于已經(jīng)發(fā)生的糾紛案件，保險公司應(yīng)積極與投保人進行溝通，妥善處理糾紛，避免矛盾升級。同時加強內(nèi)部培訓(xùn)，提升員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識。

對投保人：

1、了解車輛價值：在進行投保前，投保人可自行了解車輛的市場價值，確保所投保的車輛價值與實際價值相符，如存在疑問，可咨詢專業(yè)人員或第三方評估機構(gòu)。

2、仔細(xì)閱讀條款：投保人在簽訂保險合同時，由于保險合同一般為保險公司出具的制式合同文本，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，特別是賠償方式、免費條款等關(guān)鍵內(nèi)容，明確了解自己的權(quán)益。

3、保留相關(guān)證據(jù)：在事故發(fā)生后，投保人應(yīng)妥善保留與車輛價值損失相關(guān)的證據(jù)，如購車發(fā)票、維修記錄等，以便在訴訟中提供有力證據(jù)證明主張。

來源：蓬萊法院

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