曾出演《暮光之城》《好兆頭》的知名英國(guó)影星邁克爾·辛（Michael?Sheen）用十萬(wàn)英鎊（約92萬(wàn)人民幣）幫助家鄉(xiāng)南威爾士的900名居民還清100萬(wàn)英鎊（約920萬(wàn)人民幣）債務(wù)的慈善行動(dòng)被拍成紀(jì)錄片于近日播出，同時(shí)引起網(wǎng)友熱烈討論，認(rèn)為他是民間的“超級(jí)英雄”。這個(gè)正義的救贖故事，實(shí)則透露了金融機(jī)構(gòu)的規(guī)則漏洞——窮人的債務(wù)被打包成金融產(chǎn)品，以白菜價(jià)在市場(chǎng)上被反復(fù)倒賣(mài)，其實(shí)就是我們常說(shuō)的不良資產(chǎn)處置。
故事的開(kāi)始源于2023年10月，英國(guó)南威爾士塔爾伯特港大規(guī)模裁員。當(dāng)最后一座鋼煉高爐關(guān)閉，成百上千的家庭失去了主要生活來(lái)源，不得不透支信用卡以支撐日常。數(shù)千名失業(yè)工人在街頭掩面哭泣，目睹了這一幕的邁克爾·辛決定做點(diǎn)什么。他發(fā)現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，銀行和金融機(jī)構(gòu)會(huì)將債務(wù)打包成金融產(chǎn)品交易給第三方公司，而貧民債務(wù)通常被認(rèn)為存在較高違約風(fēng)險(xiǎn)，從而被認(rèn)定為不良資產(chǎn)，因此市場(chǎng)交易價(jià)格大幅下降。據(jù)此，邁克爾成立了一家債務(wù)收購(gòu)公司，用十萬(wàn)英鎊價(jià)格與銀行交易，買(mǎi)下這些價(jià)值一百萬(wàn)英鎊的債務(wù)。購(gòu)買(mǎi)后，他并沒(méi)有向債務(wù)人追債或轉(zhuǎn)手倒賣(mài)，而是直接將這些債務(wù)注銷，民眾的債務(wù)得以清零。
相信大家看到這則新聞也是深受感動(dòng)，公眾人物的一筆小錢(qián)可能就能拯救債臺(tái)高筑的百千民眾。話題轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，實(shí)際也存在銀行將不良債務(wù)低價(jià)出售給第三方公司的現(xiàn)象，像華融、信達(dá)等四大資產(chǎn)管理公司，就是設(shè)立來(lái)專門(mén)處理四大國(guó)有銀行的不良債務(wù)的。乍一看以十萬(wàn)價(jià)格出售價(jià)值百萬(wàn)的債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)是不是很虧？其實(shí)機(jī)構(gòu)都會(huì)對(duì)這些債務(wù)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，若債務(wù)人的還款能力較差，則這些債務(wù)會(huì)被視作“爛賬”，既然大概率無(wú)法收回了，還不如低價(jià)打包拋售給第三方公司，這樣至少能迅速回籠資金。
國(guó)內(nèi)第三方公司買(mǎi)下這些債務(wù)后并不會(huì)和邁克爾一樣做慈善，而是向債務(wù)人追債，或是再次轉(zhuǎn)手出售。債務(wù)人債權(quán)背后的抵押物才是真正的盈利點(diǎn)，比如花幾百萬(wàn)購(gòu)入某人的債權(quán)，其債權(quán)的抵押物可能是價(jià)值千萬(wàn)的房產(chǎn)。這時(shí)候，第三方公司可以向債務(wù)人協(xié)商，告訴他只需要還債務(wù)的五成就能幫他清償債務(wù)，有的債務(wù)人說(shuō)不定就還了。當(dāng)然，如果能還得這么輕易也不會(huì)被視為爛賬了，所以第三方公司還有一招，向法院起訴。通過(guò)申請(qǐng)拍賣(mài)債務(wù)人的抵押物以償還欠款，拍賣(mài)所得減去收購(gòu)不良債務(wù)的成本還是賺的。至于銀行為什么不自己去申請(qǐng)拍賣(mài)，原因是拍賣(mài)過(guò)程太長(zhǎng)，長(zhǎng)期以來(lái)不良率就會(huì)很難看，還不如轉(zhuǎn)交給第三方公司處理，至少虧損還能用別的業(yè)務(wù)盈利，而不良率則不能。
那么債務(wù)人自己成立一個(gè)公司回購(gòu)自己的債務(wù)自救行不行？2022年出臺(tái)的《財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)有金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理的通知》明確，金融機(jī)構(gòu)所處置的不良資產(chǎn)不得折價(jià)轉(zhuǎn)讓給該資產(chǎn)原債務(wù)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)等利益相關(guān)方。所以，債務(wù)人回購(gòu)自身不良資產(chǎn)是違法的。但可以與掌握債權(quán)的第三方公司協(xié)商談價(jià)、讓擔(dān)保人受讓擔(dān)保債權(quán)再議價(jià)償還、積極利用國(guó)家債務(wù)重組政策等，都是合法自救途徑。
社會(huì)上確實(shí)存在許多民眾為生存不得不求助貸款并且最終陷入無(wú)力償還債務(wù)的困境。邁克爾在接受新聞采訪時(shí)表示：“我這么做，也不是為了要?jiǎng)e人覺(jué)得我有多偉大。我只是希望全社會(huì)能動(dòng)員起來(lái)，想想辦法，改變現(xiàn)在這種不公平的狀況。”他利用金融規(guī)則拯救他人，確實(shí)是不可多得的民間英雄。對(duì)于國(guó)內(nèi)深陷債務(wù)的普通人，與其等待奇跡出現(xiàn)，不如趁早自救，早日擺脫負(fù)債的枷鎖。
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