購房遇上銀行不批貸，怎么辦？||資深福州律師提示

文 |?楊文戰(zhàn)

來源 |?楊律師說法的法律博客

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最近各地房貸新政頻出，利率優(yōu)惠也有調(diào)低甚至取消，對一些購房人產(chǎn)生不少影響。甚至很多購房人遇到了簽約后無法獲得預(yù)計(jì)貸款的影響合同履行的狀況，發(fā)生糾紛的也不少。但律師強(qiáng)調(diào)一下，別以為只有出現(xiàn)新政才會影響，其實(shí)不受新政影響時，銀行不批貸也是很常見的，可能的原因有很多，購房者資質(zhì)信用原因、房產(chǎn)項(xiàng)目有問題的原因、銀行內(nèi)部的貸款額度原因等等都有可能影響銀行的決定。

不管什么原因一旦銀行決定不放貸，都會影響正在履行中的房屋買賣合同。碰到這種問題該如何處理？事先能否在合同中提前做些約定？

先糾錯：貸款辦不成購房者主觀上沒錯就不擔(dān)責(zé)？錯！

除非自行交易，否則購房者的銀行貸款都是有代辦的。購買商品房是由開發(fā)商代辦貸款手續(xù)，購買二手房貸款是通過中介辦理。因此，有很多購房者認(rèn)為簽訂合同的時候，開發(fā)商和中介應(yīng)該了解自己的情況，貸款辦不下來不應(yīng)該找自己來承擔(dān)責(zé)任。

 

基于這種認(rèn)識，有些購房者碰到貸款未獲得批準(zhǔn)的時候，就會要求解約并全部退回已付房款，想當(dāng)然地認(rèn)為自己沒有任何主觀過錯，不該承擔(dān)任何責(zé)任。楊律師碰到過不少持這種觀點(diǎn)的人。

但這種想法是錯誤的，一般來講付款是買方的基本義務(wù)，不管是貸款還是自籌款項(xiàng)。所以，除非有專門的法律規(guī)定或特殊的合同約定確認(rèn)在某種情況下買方可以免責(zé)，否則不能當(dāng)然認(rèn)為買方可以免責(zé)。

律師提示：貸款未獲得批準(zhǔn)時，分不同情形確定責(zé)任

首先，對于貸款未獲得批準(zhǔn)，買賣雙方如果在合同中有特定的處理方案，尋那就按雙方約定的方案處理。在沒有任何特殊約定的情況下，貸款未獲得批準(zhǔn)時根據(jù)原因不同，責(zé)任分配也不同，通常銀行不批有四種可能。

一、購房者個人信用有問題，無法通過貸款審核。

不管是有不良貸款記錄還是收入不足或其它信用問題，因?yàn)橘彿空叩膫€人資料未通過審核，顯然是購房者的責(zé)任。購房者應(yīng)自籌資金支付房款，如果不能自籌資金會構(gòu)成違約，要面臨承擔(dān)違約解除合同的賠償責(zé)任。

這里需要大家注意一個問題，無論是開發(fā)商還是二手房中介，對購房者的資料進(jìn)行了解的行為，并不能直接等同于保證購房者符合貸款資格。除非有證據(jù)證明開發(fā)商或中介明知購房者無貸款資質(zhì)，仍促成以貸款的方式簽約，否則不能以此作為追究開發(fā)商或中介的責(zé)任的理由，除非有特別的書面保證和約定條款。

二、要購買的樓盤或房產(chǎn)不符合放貸條件

購買商品房的話，有可能開發(fā)商的樓盤手續(xù)不齊，或其他條件不符，如果是因?yàn)轫?xiàng)目的原因?qū)е裸y行不批貸，應(yīng)認(rèn)定開發(fā)商構(gòu)成違約，并承擔(dān)違約責(zé)任。

取得房產(chǎn)證的二手房，不存在項(xiàng)目不合法的問題。但是一些老舊二手房，尤其是學(xué)區(qū)房，可能市面上的價格非常高，但是銀行可批貸的額度卻非常低。這一點(diǎn)在購房時，買家最好事先了解一下，或要求賣家或中介作出書面說明或承擔(dān)。

否則，如果沒有約定的話，由于賣家并非專業(yè)的開發(fā)商，不能要求賣家必須了解自己的房子銀行批貸情況，也就不能以此為由要求賣家承擔(dān)責(zé)任。

三、由于銀行貸款額度等其它原因，導(dǎo)致不能放貸

在買賣雙方及房產(chǎn)等都沒有任何問題的情況下，照樣可能存在銀行不批貸的可能，比如說某家銀行某段時間貸款額度比較緊，放不出貸款來，也是可能的。

如果很行不批貸的原因并非是買家的資格或者房產(chǎn)項(xiàng)目有問題，這家銀行不批，另一家銀行是可能批的。所以，實(shí)踐中的房屋買賣合同通常會約定，一家銀行不批貸，可以向另一家銀行再申請，有的會限制可以換一兩次，有的干脆約定可以一直換下去，直到銀行批貸為止。

這種情況下，沒達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)，是分不清誰對誰錯的，但如果到最后仍不能取得貸款，也沒有特別證據(jù)指證是誰的責(zé)任，通常就認(rèn)為得由買家負(fù)責(zé)了。

四、由于突發(fā)新政，導(dǎo)致不能按原計(jì)劃取得貸款的

最近幾年，受各種貸款新政影響導(dǎo)致房屋買賣合同不能順利履行的情況越來越多了。貸款政策的變化，顯然買賣雙方都沒過錯。但銀行不批貸是事實(shí)，如果買家也不愿意或不能自籌款項(xiàng)付款，合同中也沒有約定處理方案，也同樣面臨一個確定合同解除的責(zé)任問題。

購買商品房面臨這種情況，法律上有明確的處置方案：《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》第23條規(guī)定：雙方互不追責(zé)，開發(fā)商將已收取的房款本金及利息退還約購房人。

那么二手房出現(xiàn)這種情況怎么辦呢？二手房方面并沒有全國統(tǒng)一的、明確的司法解釋，但很多地方法院會有一些審判指導(dǎo)意見，處理標(biāo)準(zhǔn)大致差不多：有約定從約定，無約定的情況下確實(shí)無力履行可以解除合同，這種情況下解除合同不承擔(dān)違約責(zé)任，但如果賣方確有損失，可以要求買方適當(dāng)承擔(dān)。

特別提示：

我們上面提到的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，都強(qiáng)調(diào)是在“沒有特殊約定的情況下”，如果在合同中對上述情況雙方有明確約定的處理方案，那就要按雙方約定的方案處理。所以，在交易時一定要特別注意合同條款中對相關(guān)情況是如何約定的。如果在簽約時根本不看條款就簽字，等出了問題又說自己當(dāng)時根本沒看合同內(nèi)容。那楊律師告訴您，這樣話跟法官說是沒用的！

反過來說，如果購房者擔(dān)心合同履行過程中貸款出現(xiàn)意外，讓自己無法應(yīng)對，那么最好提前把可能發(fā)生的意外如何處理，做個明確的約定，這樣即使發(fā)生問題，由于有明確約定，也有成熟的處理方案和準(zhǔn)備，不會產(chǎn)生大的爭議。